כבר שנים שישנה חובת הפקדה לשכירים עובדים. מ 2017 ישנה חובת הפקדה גם לעצמאים. עד לפני כמה שנים העובד היה מתחיל מקום העבודה נפגש עם סוכן של מקום העבודה שלמעסיק היה נח, העובד היה חותם בלי לדעת על מה וגם אומר תודה על ההפקדות. אז כמו שהמעסיק לא מתערב לאיזה בנק להפקיד לנו את המשכורת, […]
עצמאי יכול להפקיד איזה סכום שירצה, כאשר יש מינימום שחייב על פי חוק, ההפקדה תוכר כהוצאה מוכרת עד הפקדה של כ 2900 שח בחודש, הוצאה מוכרת היא הטבת מס משמעותית כדי להוריד הכנסה חייבת ולשלם פחות מס הכנסה וביטוח לאומי כדי לעודד את העצמאים לחסוך. מרכיבי הביטוח של אבדן כושר עבודה וקצבת שארים נגזרים מההפקדה, […]
תכנית פנסיונית תיתן מענה על שלושה מקרים עיקריים במהלך החיים קצבת זקנה לגיל הפרישה ועוד שני מרכיבי ביטוח, קצבת שארים במקרה של פטירה וקצבת נכות במקרה של אי יכולת לעבוד. כיום יש במשק שלושה מוצרים פנסיונים עיקריים, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל שמוצר זה פחות רלוונטי בגלל חוסר במרכבי ביטוח. כלומר הבחירה תהיה בין […]
החיסכון הפנסיוני זהו החיסכון הגדול והמשמעותי בתקופת חיים של אדם, מדובר על עשרות שנים של הפקדות, ועוד כפול מכך כאשר מדובר בזוג, במשפחה. ביציאה לפרישה ממירים את החיסכון הצבור לקצבה חודשית, על ידי חלוקה במקדם הקצבה. בקרנות פנסיה מקיפות , וביטוחי מנהלים משנת 2013 המקדם יקבע בעת יציאה לפרישה, יש ביטוחי מנהלים מהעבר שהמקדם נקבע […]
דבר ראשון וקל להבנה ובדיקה זה נתון פשוט של דמי הניהול – בקרן פנסיה יש דמי ניהול פעמיים: דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול כל שנה מהצבירה הכוללת. בשנים האחרונות יש ירידה משמעותית בדמי הניהול עקב רפורמות משרד האוצר ומכרז המדינה לקרנות פנסיה קטנות הנקראות קרנות פנסיה נבחרות, ברגע שאלה הוזילו את דמי הניהול קרנות […]
בואו נלמד ביטוי מעולם ההשקעות שמשפיע על סך הכסף שנצבור עם השנים וזה נקרא ריבית דה ריבית. את הביטוי ריבית דה ריבית הנחיל לנו אלברט איינשטיין שהגדיר זאת כפלא השמיני בתבל. הרווח, התשואה בשנה מסוימת, (אם יש רווחים באותה שנה), הוא על סך כל הכסף הצבור שלנו כולל ההפקדות והרווחים כך שאם הרווחנו יותר בעבר […]
הכיסוי לאבדן כושר עבודה זה אולי הכיסוי החשוב ביותר שיש , היכולת לקבל הכנסה במקרה שאני לא יכול לעבוד בגלל פציעה או מחלה. יש מסלולי ביטוח שונים , חשוב מאד לוודא שיש לנו כיסוי לאבדן כושר עבודה על 75 אחוז מהשכר ושלא נתקענו במסלול ביטוחי אחר. מי שהכנסתו לפי שכר בסיס ותוספות כמו שעות נוספות […]
מרכיב ביטוח נוסף מובנה בקרן הפנסיה זה קצבת שארים. ביטוח חיים שמגיע לשארים כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי. שארים מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה כבני הזוג וילדים לא ניתן להחליט מוטבים אחרים. במקרה של פטירה, בן או בת הזוג יקבלו 60 אחוז מהשכר ממנו הפקידו לקרן הפנסיה כל חודש לכל החיים. הילדים יקבלו 40% משכר […]
קרן השתלמות זאת אפשרות נוספת לחיסכון לטווח קצר בינוני ,לעצמאים והטבה נוספת לחיסכון לשכירים ממקום עבודה, כאשר ישנה הטבת מס המעודדת חיסכון , פטור ממס רווחי הון עד תקרה מסוימת. לשכירים הפקדת המעסיק לקרן השתלמות לא נחשבת כהכנסה עבור מס הכנסה ונקבל את כל ההפקדה לחיסכון, עד תקרת שכר של 15,700 כלומר הפקדת המעסיק מעל […]
העולם הפנסיוני זה כל הנכסים שאיתם נגיע לפנסיה. בנוסף לקרן פנסיה שתהווה מקור חשוב בקצבה החודשית, אפשר וצריך להסתכל על נכסים פיננסים נוספים הם אלה יהיו המקורות למחיה. חסכונות של המשפחה, נדלן מגורים, נדלן להשקעה, תיק השקעות פרטי שמושקע בשוק ההון, וכן גם ירושות אם לוקחים בחשבון, כסף עתידי שיגיע אלינו כחלק מגלגל החיים. אלה […]
ביטוחי הפרט אלה הביטוחים שאנחנו באופן פרטי רוצים לעשות כדי להגן על עצמנו ועל המשפחה שלנו. הגישה היא גישת ניהול סיכונים, אף אחד לא יודע מה יהיה מחר עוד בעוד שנה, מצד אחד לא צריך להתנהג בחרדות ופחד כאילו השמיים עומדים ליפול ומצד שני לא להתנהג כאילו לעולם חוסן. אז איך מחליטים איזה ביטוח לקנות? […]
כדברי הקלישאה, אין כמו הבריאות. אחד הכיסויים החשובים ביותר שנרצה יהיה לנו. מערכת הבריאות הציבורית טובה ככל שתהיה במדינת ישראל, היא עדיין ציבורית ואין מענה מידי וזמין לכל טיפול בדיקה תרופה או יעוץ שנרצה. מי שבאמת רוצה כיסוי טוב לבריאות צריך להשלים באופן פרטי, כאשר ביטוח הבריאות מורכב מנושאים שונים , פרקים, אותם נבחר , […]
במקרה של מחלה ההוצאות במשפחה הן רבות, אבדן הכנסה אולי גם של בן בת הזוג הבריאים אשר עובדים פחות , יעוצים עם רופאים, טיפולים פרטים, בתי חולים, תחבורה. ביטוח מחלות קשות נותן לנו פיצוי כספי חד פעמי במקרה של מחלה לפי רשימה בפוליסה כדי להתמודד עם הוצאות גדולות לא צפויות. סכום הפיצוי נקבע בעת הכניסה […]
ביטוח חיים זה אולי הביטוח הכי פשוט ובסיסי להבנה. ביטוח חיים זה חוזה ביני לבין חברת הביטוח. החוזה אומר שאני משלם עלות חודשית לחברה, מה שנקרא פרמיה חודשית, במקרה פטירה המוטבים שקבענו יקבלו סכום כסף עליו אנחנו מבוטחים. העלות החודשית נקבעת לפי סכום הביטוח , גיל, מין , האם מעשנים ומצב הבריאות. אפשר לקבוע מוטבים […]
ביטוח תאונות אישיות בדרך כלל מכסה על חבילת כיסויים ונותן פיצוי חד פעמי כאשר הבסיס זה פיצוי במקרה של מוות מתאונה או נכות מתאונה, ופיצוי חד פעמי במקרים של שברים, כוויות, פיצוי יומי בעת אשפוז בבית חולים. הפיצוי הוא מתאונה בלבד. על חבילת הכיסויים ניתן להוסיף כיסוי נוסף , נכות תעסוקתית, פיצוי שוטף שבועי אם […]
אצל משפחה ממוצעת יש מספר לא קטן של פוליסות ביטוח, דרך מקום העבודה של אחד מבני הזוג, לפעמים לשניהם. פוליסות משלימות של קופת החולים. פוליסות ביטוח פרטיות, וכל אלה בכמה חברות שונות. יש צורך לבדוק שאין כפל ביטוחי, לעשות ברור צרכים, מה מעניין את המשפחה, מה התקציב, לעשות סדרי עדיפויות, מה חשוב, מה חסר, ועל […]
להגיע לסופר עם רשימה מסודרת – להסתובב בין המדפים ולקנות מה שנראה שצריך או כדאי או במחיר טוב, במקרה הטוב יסתיים בכמה שקלים ובמקרה הגרוע ובמצטבר, מאות שקל בחודש. יש להכין רשימה מסודרת בבית, לתלות על המקרר, במקרה הצורך, להוסיף לרשימה פריטים. להסתמך על הרשימה גם עם סוטים ממנה במעט, יחסוך פיתויים לא רצויים. לא […]
נדלן מניב, זהו נכס הנותן לנו תשואה שוטפת מההשקעה שלנו בנכס. דוגמא נפוצה זה קניית דירה להשקעה ולהנות משכירות חודשית בגין השקעה זאת. אך זאת רק דרך אחת מיני רבות לקבל תשואה על נכס. המונח נדלן מניב מתייחס לרוב מהכנסות של נכסים אשר למשקיע הבודד אין נגיעה, כמו שכירות בניני משרדים, השכרת חנויות בקניונים, השכרת […]
מנובמבר 2019 לא ניתן לקנות ביטול סיעודי פרטי כהשלמה לקופ"ח מה זה ביטוח סיעודי? איך ניצור לעצמנו פנסיה סיעודית? ביטוח סיעודי זה סכום פיצוי כספי הניתן כל חודש לאדם המוגדר כסיעודי, בעת רכישת הביטוח מחליטים מהו סכום הפיצוי שאנו קונים ולכמה זמן. מה זה צבירת זכויות? למה כדאי להיכנס בגיל צעיר יותר? איך משווים בין […]
חובת הפקדה לעצמאים מינואר 2017 מינואר 2017 חלה חובה על הפקדה פנסיה לעצמאים. המטרה להגיע לגיל פרישה עם חיסכון מינימלי. כאשר יש אפשרות לחסוך גם בקרן השתלמות. בואו נראה מה האפשרויות חובת הפקדה לפנסיה היא הוצאה נוספת. עד רמות הכנסה ממוצעות, ההוצאה מתקזזת בחלקה עם הטבות המס של ביטוח לאומי ומס הכנסה, כך שההוצאה […]
בשנת 2008 תיקון 3 הוחלט שכל הכספים המגיעים לאפיקים פנסיונים דינם קצבה בלבד. (חלק) מתיקון 190 מאי 2012, החזיר פיתרון הוני (בתנאים מסוימים), ומעודד החזרת כספים הוניים לקופות הגמל עם יתרונות של קופת גמל על אפיקי השקעה אחרים. נבין את ההיגיון דבר ראשון תיקון 3 משנת 2008, כל המוצרים הפנסיונים כולל קופות גמל הן מוצרים […]
כל משקיע, בכל רמת סיכון, צריך להבין את משמעות חלוקת הסיכונים (גם אם כל ההשקעה כרגע נמצאת בעו"ש ללא ריבית ישנו סיכון של אבדן המדד). משמעות גדולה לנתונים סוביקטיבים אישיים של המשקיע, שנאת/אהבת סיכון, האם נכווה בעבר, האם לכסף כבר יש מטרה מוגדרת, טווח מימוש, גיל, מצב משפחתי, מצב בריאות, שאיפות אישיות, נזילות הכסף. לחלוקת […]
קרן השתלמות לעצמאים היא דרך נוספת לחסוך, כאשר המדינה מעודדת את החיסכון, ע"י מתן פטור ממס רווחי הון , וחלק מההוצאה היא מוכרת – כלומר מקטין את ההכנסה החייבת עבור מס הכנסה וכך גם נחסוך וגם נשלם פחות מס. הכסף נזיל לאחר וותק של 6 שנים ותלוי בגובה ההפקדות ובמסלול ההשקעות שבתקווה הניב לנו גם […]
פוליסת חיסכון זאת אפשרות השקעה נפלאה נוספת לאפשרויות הקיימות. רוב הציבור רגיל להשקיע דרך הבנק, תיק מנוהל, קרנות נאמנות, תעודות סל או קנייה מכירה עצמאית של ניירות ערך ספציפים. לפעולות דרך הבנק יש עלויות קניה מכירה, דמי משמרת, ובנוסף למחזיקים קרנות או תעודות סל ישנם דמי נאמן ועלויות של הגופים המנהלים. קיימת אפשרות נוספת, לחסוך […]
