הכל על ביטוח סיעודי

מנובמבר 2019 לא ניתן לקנות ביטול סיעודי פרטי כהשלמה לקופ"ח

מה זה ביטוח סיעודי? איך ניצור לעצמנו פנסיה סיעודית?

ביטוח סיעודי זה סכום פיצוי כספי הניתן כל חודש לאדם המוגדר כסיעודי,
בעת רכישת הביטוח מחליטים מהו סכום הפיצוי שאנו קונים ולכמה זמן.

מה זה צבירת זכויות? למה כדאי להיכנס בגיל צעיר יותר? איך משווים בין חברות?

ביטול ביטוח סיעודי הקבוצתי דרך מקומות העבודה
מינואר 2018 כל הביטוחים הקולקטיבים הסיעודיים ממקומות עבודה גדולים ומסודרים, התבטלו.
850,000 איש שהיו מבוטחים בביטוח סיעודי דרך מקומות עבודה מצאו עצמם בתחילת השנה ללא כיסוי לביטוח סיעודי

איפה היה הכשל בביטוח הסיעודי הקבוצתי?

בביטוחים הקולקטיבים המחיר היה זול, אך בגיל פרישה בסיום העבודה, מחיר הביטוח קפץ פי חמישה ויותר בגלל גיל הפנסיונר, מה שגרם לאי חידוש הביטוח, כל הפרמיות נבלעו בחברות הביטוח.
היו ניסיונות כושלים לפתור את משבר הסיעוד הקבוצתי, דוגמת להכניס את המבוטחים לביטוח סיעודי דרך קופת החולים ללא הצהרת בריאות. רוב מוחלט של המבוטחים כבר מבוטחים של קופת חולים, כך שבשורה לא הייתה.

מה נותן הכיסוי דרך קופת החולים?

הביטוח דרך קופת החולים הוא זול ומהווה רובד בסיס.
הפיצוי הוא חלקי – 5500 שח פיצוי חודשי לחולה סיעודי בבית, 10,000 שח פיצוי לשוהה במוסד (תלוי גיל כניסה)
הפיצוי הוא ל 5 שנים בלבד, לאחר מכן נגמר הכיסוי.

למחפשים כיסוי מושלם יש צורך לבצע 2 השלמות:

השלמה בסכום הפיצוי לאותם 5 שנים- 5500 שח לא יספקו אותנו. והשלמה לזמן הפיצוי לאחר 5 שנים שהכיסוי מסתיים.
​אדם המחפש כיסוי מושלם לביטוח סיעודי, יחזיק 3 פוליסות:
אחת של קופת החולים.
השנייה מקבילה, לתקופה של 5 שנים בלבד עם סכום נוסף.
השלישית, עם המתנה 5 שנים אשר נכנסת לתוקף לאחר ששתי הראשונות מסתיימות.
לבחירה האם לבצע שתי השלמות אלה או להסתפק בהשלמה אחת כדי להגיע לסכום כיסוי סביר.

ביטוח סיעודי פרטי – פרמיה קבועה

בביטוח סיעודי פרטי, הפרמיה החודשית מתקבעת בגיל הכניסה לביטוח,
ככל שניכנס בגיל צעיר יותר, התשלום החודשי יהיה נמוך יותר וקבוע לכל החיים.

מה זה צבירת זכויות בביטוח סיעודי?

בכל ענפי הביטוח כאשר משלמים ישנו כיסוי, כאשר מפסיקים לשלם , הכיסוי מפסיק.
בביטוח סיעודי פרטי ישנו מרכיב מיוחד של צבירת זכויות.
מכיון שהביטוח מכסה אותנו לעתיד הלא נודע, לכל שנה שמשלמים לביטוח סיעודי פרטי צוברים אחוזים של זכויות.
ברבות השנים, ניתן להפסיק לשלם, ישמרו לנו הזכויות שהספקנו לצבור, ונהיה מכוסים לפי זכויות שצברנו.
בדרך כלל הצבירה היא כ 2-3 אחוז בשנה, מסכום הביטוח, תלוי בגיל כניסה.
​
לדוגמא: מבוטח אשר נכנס לביטוח בגיל 35, ורכש סכום פיצוי של 10,000 שח בחודש, ועצר לאחר 25 שנה של תשלום עם 70 אחוז זכויות, יהיה מבוטח על 7000 שח בחודש, למרות שכבר לא משלם על ביטוח.
למה כדאי להיכנס בגיל צעיר יותר?
השילוב של עלות תשלום נמוכה יותר בגיל צעיר יותר, וקבועה לכל החיים, יחד עם צבירת זכויות,
מביא למסקנה, שכדאי להיכנס בגיל צעיר יותר. לקבע את המחיר, ולהתחיל לצבור זכויות מגיל צעיר יותר.
​
זאת הסיבה שרבים מבטחים ילדים בביטוח סיעודי, משלמים פחות כסף כל חודש בגלל הגיל הצעיר, ולאחר מספר שנים שצוברים זכויות ומפסיקים את התשלום, הם יהיו מבוטחים שנים רבות קדימה ללא תשלום.

מה זה פנסיה סיעודית?

בכניסה לביטוח בגיל מוקדם יותר נקבע את המחיר לכל החיים, נתחיל לצבור זכויות,
וכך אנחנו יוצרים לנו "פנסיה סיעודית".

מה בודקים לפני שבוחרים חברת ביטוח?

הבדל בהגדרות בין החברות בבחינה מיהו סיעודי
חשוב לבדוק הגדרות של חברות הביטוח בבחינת מיהו סיעודי. אי ביצוע של חלק מפעולות יומיומיות מגדירות מיהו סיעודי.
חברות הביטוח משתמשות בהגדרות דומות, אבל לא זהות. נבחר בחברת ביטוח עם הגדרות מקלות יותר.

השוואת צבירת זכויות בין החברות

יש הבדלים בין חברות הביטוח באופן צבירת הזכויות, נרצה חברה עם צבירת זכויות גדולה יותר.
מדובר לאורך השנים בהבדל משמעותי שיכול לחסוך שנים של תשלומי ביטוח בין החברות.