כמה פנסיה תקבלו מכל מיליון שקל, ואיך הבחירות ביום הפרישה משנות את הקצבה לכל החיים
רוב החוסכים פוגשים את מקדם ההמרה רק כשהם מגישים בקשה לפנסיה. אבל הבחירות שעושים באותו יום, כמה להשאיר לבן הזוג ולכמה זמן להבטיח את הקצבה, קובעות את גובה הקצבה עד סוף החיים.
מה זה מקדם המרה?
מקדם ההמרה הוא המספר שקובע כמה פנסיה תקבלו בכל חודש מהכסף שצברתם. מחלקים את הצבירה במקדם, והתוצאה היא הקצבה החודשית.
דוגמה: גבר עם צבירה של 1,000,000 ש"ח ומקדם של 200 יקבל 5,000 ש"ח בחודש (1,000,000 ÷ 200).
ככל שהמקדם גבוה יותר, הקצבה נמוכה יותר. הבחירות שתעשו ביום הפרישה, כמו אחוז הקצבה לבן הזוג ותקופת ההבטחה, משנות את המקדם, ולכן משנות את הקצבה לכל החיים.
בבחירת מסלול הפרישה צריך להחליט על שני דברים:
- קצבה לבן או לבת הזוג: האם להשאיר לבן או לבת הזוג את הקצבה כולה או חלק ממנה, לכל החיים.
- תקופת הבטחה: מי יקבל את הקצבה אחרינו, אם נלך לעולמנו לפני שהספקנו לקבל אותה מספר שנים מסוים (ההבטחה היא לכל היותר עד גיל 87 שלנו).
מקדמים לגבר נשוי
הנתונים בטבלה מתאימים לגבר נשוי שבת זוגו צעירה ממנו ב-3 שנים. בת הזוג מקבלת 100% מהקצבה לכל חייה, ותקופת ההבטחה היא המקסימלית.
| גיל פרישה | תקופת הבטחה | מקדם (יליד 1960) | מקדם (יליד 1965) |
|---|---|---|---|
| 67 | 240 חודשים | 204.74 | 205.70 |
| 70 | 204 חודשים (עד גיל 87) | 195* | — |
* לגבר יליד 1956 שפורש בגיל 70, לפי מחשבון כלל. על צבירה של 1,000,000 ש"ח הקצבה היא כ-5,133 ש"ח בחודש.
מקדמים לאישה נשואה
הנתונים בטבלה מתאימים לאישה נשואה שבן זוגה מבוגר ממנה ב-3 שנים. בן הזוג מקבל 100% מהקצבה לכל חייו, ותקופת ההבטחה היא 240 חודשים.
| גיל פרישה | מקדם (ילידת 1960) | מקדם (ילידת 1965) |
|---|---|---|
| 64 | 205.09 | 206.05 |
| 65 | 201.73 | 202.68 |
| 66 | 198.35 | 199.27 |
| 67 | 194.96 | 195.85 |
על צבירה של 1,000,000 ש"ח, אישה שפורשת בגיל 67 במקום בגיל 64 מקבלת כ-253 ש"ח יותר בחודש (כ-5,129 ש"ח מול כ-4,876 ש"ח, ילידת 1960). זה עוד לפני הצבירה שתתווסף בשלוש השנים הנוספות.
מה משפיע על המקדם?
- גיל הפרישה: ככל שפורשים מאוחר יותר, המקדם נמוך יותר והקצבה גבוהה יותר.
- שנת הלידה: באותו גיל פרישה, מי שנולד מאוחר יותר מקבל מקדם מעט גבוה יותר, בגלל תוחלת חיים ארוכה יותר.
- הקצבה לבן הזוג: בחירה ב-100% במקום 30% מעלה את המקדם ומורידה את הקצבה, אבל מבטיחה שבן הזוג ימשיך לקבל את כל הקצבה.
- תקופת ההבטחה: אם הפורש נפטר בתוך התקופה, המוטבים מקבלים את יתרת התשלומים. אפשר לבחור 60, 120, 180 או 240 חודשים, וההבטחה מסתיימת לכל המאוחר בגיל 87. לכן בגיל 67 המקסימום הוא 240 חודשים, ובגיל 70 הוא 204 חודשים.
כדוגמה, גבר יליד 1960 שפורש בגיל 67 מקבל מקדם של 178.26 עם 30% לבת הזוג וללא הבטחה. עם 100% והבטחה של 240 חודשים המקדם שלו עולה ל-204.74. על צבירה של 1,000,000 ש"ח, הפער הוא כ-726 ש"ח בחודש (כ-5,610 מול כ-4,884 ש"ח).
חשוב לציין: נכון שאם נדחה את קבלת הקצבה נקבל קצבה גבוהה יותר, גם כי המקדם יהיה נמוך יותר וגם כי היתרה הכוללת תגדל. ובכל זאת, אנחנו מוותרים על חודשים של קצבאות. ברוב המקרים לא כדאי לוותר עליהם, כי אנחנו מפסידים כסף שהיה אמור להיכנס, וכנראה גם את הפטור ממס על קצבה מזכה מגיל מסוים. את זה אפשר לבדוק במחשבון הפרישה, ולקרוא עוד במדריך לפרישה מדומה.
לפני שמגישים בקשה לפנסיה
- בקשו מהקרן, או מהסימולטור של סוכן הביטוח, את המקדם המדויק לפי שנת הלידה שלכם, גיל בן או בת הזוג, החלק מהקצבה שתשאירו להם אחריכם ותקופת ההבטחה שתבחרו. הטבלאות בתקנון מתחילות בשנת 1960 ומופיעות במרווחים של 5 שנים.
- אם הפרש הגילים בין בני הזוג שונה מ-3 שנים, הקרן מעדכנת את הקצבה במקדם התאמה שמופיע בתקנון.
- השוו בין האפשרויות: קצבה גבוהה יותר עכשיו, מול הגנה רחבה יותר לבן הזוג ולמוטבים.
- הבחירה נעשית פעם אחת, ביום הפרישה, ולא ניתן לשנות אותה אחר כך.
המקדמים במאמר לקוחים מנספח ז'1 בתקנון כלל פנסיה מקיפה, מהדורת מאי 2026, והם משתנים מקרן לקרן וממהדורה למהדורה.
איך אני יכול לעזור
אני אסף בוקעי, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון (משנת 2016) ומנהל סיכוני פרט, עם למעלה מ־25 שנות ניסיון בשוק ההון, בבנקאות, בבתי השקעות ובחברות הביטוח. לפני פרישה אני עובר עם הלקוח על המסלולים האפשריים, משווה מקדמים לפי שנת הלידה, גיל בן הזוג ותקופת ההבטחה, ומחשב כמה קצבה יקבל בכל מסלול. כך הבחירה נעשית על סמך מספרים, ולא לפי ברירת המחדל של הקרן.
שאלות נפוצות
מה זה מקדם המרה?
המספר שבו מחלקים את הצבירה בקרן הפנסיה כדי לחשב את הקצבה החודשית. מקדם 200 על צבירה של מיליון ש"ח נותן 5,000 ש"ח בחודש.
מה מקדם ההמרה לגבר בן 67?
לפי תקנון כלל פנסיה (מאי 2026), לגבר נשוי יליד 1960 עם 100% לבת הזוג והבטחה של 240 חודשים, המקדם הוא 204.74.
מה זו תקופת הבטחה?
תקופה שבה הקצבה מובטחת גם אם הפורש נפטר: המוטבים מקבלים את יתרת התשלומים. אפשר לבחור עד 240 חודשים, ולכל היותר עד גיל 87.
האם כדאי לדחות את קבלת הקצבה?
הקצבה תהיה גבוהה יותר, אבל מוותרים על חודשי קצבה ולעיתים גם על פטור ממס. ברוב המקרים זה לא משתלם, וכדאי לבדוק במחשבון הפרישה.
אפשר לשנות את המסלול אחרי הפרישה?
לא. הבחירה נעשית פעם אחת, ביום הפרישה.
מתקרבים לפרישה?
לפני שאתם מגישים בקשה לפנסיה, נבדוק יחד איזה מסלול נותן לכם את הקצבה הנכונה. צרו קשר עכשיו.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד, נכון לאוקטובר 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או שיווק פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם. לפני קבלת החלטה מומלץ לקבל ייעוץ אישי מבעל רישיון.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (רישיון משנת 2016), עם 25 שנות ניסיון בשוק ההון ובפיננסים – במערכת הבנקאות ובבתי השקעות. מתמחה בתכנון פנסיוני, השקעות וביטוחי פרט. חבר באיגוד I.F.O – מנהלי הפמילי אופיס בישראל.
עוד עליי · לתיאום פגישת בדיקה · 052-3535687
רישיון מס' L-00133745 · אימות הרישיון במאגר בעלי הרישיון של משרד האוצר
