כמה צריך להפקיד כל חודש כדי לצבור מיליון שקל עד גיל 50, ולמה כל עשור של דחייה עולה כל כך הרבה
הסכום החודשי שצריך לחסוך תלוי פחות בגובה המשכורת ויותר במתי מתחילים. ריבית דריבית צריכה זמן, וכל עשור של דחייה מכפיל ואף משלש את ההפקדה החודשית שנדרשת לאותה מטרה.
כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע למיליון ש"ח בגיל 50?
הנחות החישוב: מתחילים מ־0 ₪, מפקידים סכום קבוע בהוראת קבע בסוף כל חודש, והחיסכון מרוויח תשואה שנתית ממוצעת של 7% נטו, כלומר אחרי דמי ניהול, בחישוב חודשי.
| גיל התחלה | שנות חיסכון | הפקדה חודשית נדרשת | סך ההפקדות שלכם | רווח מריבית דריבית | חלק הרווח מהמיליון |
|---|---|---|---|---|---|
| 20 | 30 | 855 ₪ | 307,836 ₪ | 692,164 ₪ | 69% |
| 25 | 25 | 1,277 ₪ | 383,121 ₪ | 616,879 ₪ | 62% |
| 30 | 20 | 1,970 ₪ | 472,873 ₪ | 527,127 ₪ | 53% |
| 35 | 15 | 3,214 ₪ | 578,583 ₪ | 421,417 ₪ | 42% |
| 40 | 10 | 5,846 ₪ | 701,542 ₪ | 298,458 ₪ | 30% |
החישוב מעוגל לשקל. הוא אינו כולל אינפלציה ומס, ותשואה בפועל משתנה משנה לשנה.
מה ההבדל בין להתחיל בגיל 20, 30 או 40?
מתחילים בגיל 20: כ־855 ₪ בחודש
שלושים שנות חיסכון. מפקידים בסך הכול כ־308 אלף ₪, והשוק "מוסיף" כמעט 700 אלף ₪. זה היתרון הגדול של הזמן: רוב המיליון הוא רווח ולא כסף שיצא מהכיס.
מתחילים בגיל 30: כ־1,970 ₪ בחודש
עשר שנים פחות, וההפקדה החודשית גדלה פי 2.3. סך ההפקדות עולה לכ־473 אלף ₪, והרווח יורד לכ־53% מהסכום.
מתחילים בגיל 40: כ־5,846 ₪ בחודש
רק עשר שנות חיסכון, והסכום החודשי גדל פי 3 לעומת גיל 30 ופי 6.8 לעומת גיל 20. כאן רוב המיליון, כ־70%, הוא כסף שהפקדתם בעצמכם.
המסקנה: כל עשור של דחייה עולה הרבה יותר מעשור של הפקדות. מי שלא יכול לחסוך את כל הסכום כבר עכשיו, עדיף שיתחיל בסכום קטן ויגדיל אותו בהמשך, מאשר שיחכה. עוד על המנגנון במדריך ריבית דריבית: איך הכסף עובד בשבילכם.
מחשבון: כמה אצבור וכמה צריך לחסוך בחודש?
הזינו את הגיל שלכם, הפקדה חד-פעמית אם יש, ותשואה צפויה (ברירת המחדל היא 7% נטו, וניתן לשנות). המחשבון עובד בשני כיוונים: כמה לחסוך כל חודש כדי להגיע לסכום יעד בגיל מסוים, או כמה תצברו מחיסכון חודשי קבוע לאורך מספר שנים. לפתיחת המחשבון בעמוד נפרד.
לפתיחת המחשבון בעמוד נפרד · כל המחשבונים באתר
איפה כדאי לחסוך את הכסף?
תשואה של 7% נטו לאורך שנים היא הנחה שמתאימה בעיקר למסלולים מנייתיים, למשל מסלול שעוקב אחרי מדד S&P 500. גם מסלולים כלליים הגיעו בשנים האחרונות לממוצע כזה, אבל חשוב לזכור שהיו אלה שנים טובות מעל הממוצע ההיסטורי. במסלולים סולידיים התשואה הצפויה נמוכה יותר, וגם הסיכון. האפשרויות הנפוצות לחיסכון חודשי:
- קרן השתלמות – יתרון מס משמעותי עד תקרת ההפקדה, ונזילה בדרך כלל אחרי 6 שנים. המדריך לקרן השתלמות.
- קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון – הוראת קבע מסכום נמוך, נזילות, ובחירת מסלול השקעה. פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה – מה עדיף?
- תיק השקעות עצמאי – שליטה מלאה, אבל דורש משמעת ואחריות על ההחלטות.
שני דברים מקטינים את התוצאה בפועל: דמי ניהול, ולכן חשוב לחשב תשואה נטו, ומס רווחי הון במשיכה, שחל על חלק מהמוצרים. בנוסף, מיליון ש"ח בעוד 20 או 30 שנה יהיה שווה פחות מהיום בגלל אינפלציה, ולכן כדאי לעדכן את היעד מדי כמה שנים.
איך אני יכול לעזור
אני אסף בוקעי, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון (משנת 2016) ומנהל סיכוני פרט, עם למעלה מ־25 שנות ניסיון בשוק ההון, בבנקאות, בבתי השקעות ובחברות הביטוח. אני עוזר להגדיר יעד חיסכון ריאלי, לבחור את המוצר והמסלול שמתאימים לגיל, לטווח ולרמת הסיכון, ולוודא שדמי הניהול לא אוכלים את התשואה. אם יש לכם כבר חסכונות קיימים, נבדוק גם אותם דרך המסלקה הפנסיונית.
חוסכים לילדים? ראו איך קונים דירה לילד בגיל 21 – חיסכון להון עצמי של 500 אלף ש"ח, כולל מחשבון.
שאלות נפוצות
כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע למיליון ש"ח?
בתשואה של 7% נטו ובהתחלה מאפס: כ־855 ₪ בחודש לאורך 30 שנה, כ־1,970 ₪ לאורך 20 שנה, וכ־5,846 ₪ לאורך 10 שנים.
האם 7% תשואה שנתית זו הנחה סבירה?
זו הנחה שמקובלת לחיסכון מנייתי לטווח ארוך, אבל היא לא מובטחת. יש שנים עם הפסדים, ובמסלולים סולידיים התשואה הצפויה נמוכה יותר. במחשבון אפשר לבדוק גם 4% או 5%.
מה זה ריבית דריבית?
רווח שמתקבל גם על הרווחים הקודמים ולא רק על הכסף שהופקד. ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, חלק הרווח מתוך הסכום הסופי גדל.
מה עדיף, הפקדה חד-פעמית או חיסכון חודשי?
כסף שמושקע מוקדם יותר מרוויח יותר זמן, ולכן סכום חד-פעמי בתחילת הדרך מקטין משמעותית את ההפקדה החודשית שנדרשת. במחשבון אפשר לשלב את שניהם.
האם המיליון שווה מיליון גם בעתיד?
לא. בגלל אינפלציה, מיליון ש"ח בעוד 20 או 30 שנה יקנה פחות מהיום. כדאי להגדיר יעד גבוה יותר או להגדיל את ההפקדה החודשית מדי כמה שנים.
רוצים לבנות תוכנית חיסכון?
נגדיר יחד יעד, טווח ומסלול, ונבנה תוכנית שאפשר לעמוד בה. צרו קשר עכשיו.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד, נכון לאוקטובר 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או שיווק המותאם לצרכיו של כל אדם. החישובים מבוססים על הנחת תשואה קבועה, ותשואת העבר אינה מבטיחה תשואה בעתיד. לפני קבלת החלטה מומלץ לקבל ייעוץ אישי מבעל רישיון.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (רישיון משנת 2016), עם 25 שנות ניסיון בשוק ההון ובפיננסים – במערכת הבנקאות ובבתי השקעות. מתמחה בתכנון פנסיוני, השקעות וביטוחי פרט. חבר באיגוד I.F.O – מנהלי הפמילי אופיס בישראל.
עוד עליי · לתיאום פגישת בדיקה · 052-3535687
רישיון מס' L-00133745 · אימות הרישיון במאגר בעלי הרישיון של משרד האוצר
