איך נגיע להון עצמי של 500 אלף ש"ח נטו בגיל 21, במונחי היום
המטרה: שבגיל 21 יחכו לילד 500 אלף ש"ח, בכוח הקנייה של היום, שישמשו כהון העצמי לרכישת הדירה הראשונה שלו. דירה ראשונה לילד נשמעת כמו חלום רחוק, אבל כשמתחילים ביום שהוא נולד, הזמן עושה את רוב העבודה. 21 שנים של ריבית דריבית הופכות סכומים חודשיים קטנים להון עצמי של ממש.
למה לחשב יעד צמוד מדד?
מחירים עולים עם הזמן. אם האינפלציה תהיה 3% בשנה, 500 אלף ₪ של היום יהיו שווים בעוד 21 שנה כמו כ־930 אלף ₪. התשואה של 7% היא נומינלית וכוללת את האינפלציה, ולכן גם היעד צריך להיות במונחים של אז. 3% הוא הקצה העליון של יעד האינפלציה של בנק ישראל, 1%–3%, כך שזו הנחה שמרנית. גם ההפקדה החודשית צמודה למדד: מתחילים בסכום נמוך יותר, והוא עולה בהדרגה יחד עם המשכורות.
כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע ל-500 אלף ש"ח נטו בגיל 21?
הנחות החישוב: הפקדה חד-פעמית בלידה, הפקדה חודשית שעולה כל חודש לפי המדד, תשואה של 7% בשנה נטו מדמי ניהול, אינפלציה של 3% בשנה, ומס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי בזמן המשיכה. היעד: 500 אלף ₪ נטו במונחי היום, כלומר כ־930 אלף ₪ בגיל 21.
| הפקדה בלידה (₪) | חודשי בהתחלה (₪) | חודשי בגיל 21 (₪) | סך הפקדות (₪) | צבירה לפני מס (₪) | מס 25% (₪) |
|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1,424 | 2,642 | 496,583 | 1,018,286 | 88,139 |
| 50,000 | 1,150 | 2,135 | 451,273 | 1,029,873 | 99,726 |
| 100,000 | 877 | 1,628 | 405,963 | 1,041,460 | 111,312 |
בכל שלוש האפשרויות הנטו בגיל 21, אחרי מס על הרווח הריאלי, הוא 930,147 ₪, ששווים 500,000 ₪ במונחי היום, באינפלציה של 3% בשנה. החישוב מעוגל לשקל. תשואה ואינפלציה בפועל משתנות משנה לשנה.
לשם השוואה, בהפקדה חודשית קבועה, שלא עולה עם המדד, צריך כ־1,492 ₪ בחודש לאורך כל התקופה, במקום להתחיל מ־1,150 ₪.
מה קורה אם מתחילים מאוחר יותר?
בלי הפקדה חד-פעמית, וכשהיעד הוא עדיין 500 אלף ₪ במונחי היום בגיל 21, ההפקדה החודשית ההתחלתית גדלה מהר ככל שמתחילים מאוחר:
- מהלידה: כ־1,424 ₪ בחודש.
- מגיל 5: כ־2,037 ₪ בחודש.
- מגיל 10: כ־3,218 ₪ בחודש.
כל חמש שנים של דחייה מוסיפות בערך 40%–60% להפקדה החודשית. עוד על המנגנון במדריך ריבית דריבית.
מחשבון: כמה לחסוך לילד כל חודש?
המחשבון מוגדר מראש לנתוני המאמר: הפקדה חד-פעמית של 50,000 ₪ בלידה, הפקדה חודשית צמודה למדד, יעד של 500,000 ₪ נטו במונחי היום בגיל 21, תשואה של 7%, אינפלציה של 3% ומס של 25% על הרווח הריאלי. אפשר לשנות כל נתון, וגם לבטל את ההצמדה של ההפקדה החודשית. בלשונית "כמה אצבור?" בודקים כמה יצטבר מהפקדה חודשית נתונה. למחשבון החיסכון הכללי.
לפתיחת המחשבון בעמוד נפרד · כל המחשבונים באתר
איך 500 אלף ש"ח הופכים להון עצמי לדירה?
חצי המיליון, במונחי היום, הוא ההון העצמי לרכישת הדירה, והיתרה ממומנת במשכנתא. לפי הוראות בנק ישראל, ברכישת דירה יחידה הבנק יכול לממן עד 75% משווי הדירה במשכנתא, ולכן צריך הון עצמי של לפחות 25%. הון עצמי של 500 אלף ₪ במונחי היום מאפשר, על הנייר, לקנות דירה של עד כ־2 מיליון ₪ במונחי היום. מחירי הדירות יכולים לעלות מהר יותר מהמדד, ולכן כדאי לבדוק את היעד מחדש מדי כמה שנים. בפועל גובה המשכנתא תלוי גם ביכולת ההחזר: בגיל 21, בלי הכנסה יציבה, ייתכן שיידרשו ערבים או שותף להלוואה. פרטים במדריך משכנתא 2026, ודוגמה מהשטח בסיפור איך עזרתי לצעירה בת 25 לקנות דירה ב-2 מיליון ₪.
איפה כדאי לחסוך לילד?
- חיסכון לכל ילד – המדינה מפקידה סכום חודשי לכל ילד, וההורים יכולים להוסיף עליו. כדאי לבחור מסלול מנייתי לטווח הארוך.
- קופת גמל להשקעה – אפשר לפתוח על שם ההורה ולהעביר לילד בעתיד, הוראת קבע מסכום נמוך, ובחירת מסלול השקעה. פוליסת חיסכון או קופת גמל להשקעה – מה עדיף?
- פוליסת חיסכון – גמישות במשיכות, ואפשר להגדיר מוטבים.
שאלה חשובה היא על שם מי לפתוח את החיסכון. חיסכון על שם ההורה משאיר בידיו את ההחלטה מתי ואיך להעביר את הכסף לילד. תשואה של 7% לאורך שנים מתאימה בעיקר למסלולים מנייתיים, ולקראת מועד הרכישה כדאי להוריד בהדרגה את רמת הסיכון.
איך אני יכול לעזור
אני אסף בוקעי, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון (משנת 2016) ומנהל סיכוני פרט, עם למעלה מ־25 שנות ניסיון בשוק ההון, בבנקאות, בבתי השקעות ובחברות הביטוח. אני עוזר להורים לבנות תוכנית חיסכון לילדים: לבחור את המוצר והמסלול, לקבוע הפקדה שאפשר לעמוד בה, ולתכנן מראש איך ומתי הכסף יעבור לילד.
שאלות נפוצות
כמה צריך לחסוך לילד כדי שיהיו לו 500 אלף ש"ח נטו בגיל 21?
כדי להגיע ל-500 אלף ₪ נטו במונחי היום, בתשואה של 7%, אינפלציה של 3% ומס על הרווח הריאלי: 50,000 ₪ בלידה ועוד כ־1,150 ₪ בחודש בהפקדה צמודה למדד, או כ־1,424 ₪ בחודש בלי הפקדה בלידה.
כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה ראשונה?
לפחות 25% ממחיר הדירה, כי הבנק יכול לממן עד 75% בדירה יחידה. בדירה של 2 מיליון ₪, זה 500 אלף ₪.
למה להצמיד את ההפקדה החודשית למדד?
כי כך היעד נשמר בכוח הקנייה של היום, וההפקדה מתחילה נמוכה יותר ועולה יחד עם המשכורות.
האם להפקיד סכום חד-פעמי בלידה?
אם אפשר, כן. כסף שמושקע 21 שנה גדל פי 4 בערך בתשואה של 7%, ומקטין מאוד את ההפקדה החודשית שנדרשת.
על שם מי כדאי לפתוח את החיסכון?
זה תלוי במוצר ובמטרה. חיסכון על שם ההורה משאיר לו את השליטה עד שמחליטים להעביר את הכסף לילד.
האם 7% תשואה מובטחת?
לא. זו הנחה לחיסכון מנייתי לטווח ארוך. יש שנים של ירידות, ובמחשבון אפשר לבדוק גם תשואה נמוכה יותר.
רוצים לבנות לילד הון עצמי לדירה?
נבנה יחד תוכנית חיסכון שמתאימה לתקציב ולמטרה. צרו קשר עכשיו.
המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד, נכון לאוקטובר 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות, ייעוץ מס או שיווק המותאם לצרכיו של כל אדם. החישובים מבוססים על הנחת תשואה קבועה, ותשואת העבר אינה מבטיחה תשואה בעתיד. לפני קבלת החלטה מומלץ לקבל ייעוץ אישי מבעל רישיון.
סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר (רישיון משנת 2016), עם 25 שנות ניסיון בשוק ההון ובפיננסים – במערכת הבנקאות ובבתי השקעות. מתמחה בתכנון פנסיוני, השקעות וביטוחי פרט. חבר באיגוד I.F.O – מנהלי הפמילי אופיס בישראל.
עוד עליי · לתיאום פגישת בדיקה · 052-3535687
רישיון מס' L-00133745 · אימות הרישיון במאגר בעלי הרישיון של משרד האוצר
