ניוד קרן פנסיה: מתי כדאי, איך עושים ומה חשוב לבדוק

מתי כדאי להעביר קרן, איך עושים את זה, ומה חשוב לבדוק לפני

בקצרה: ניוד קרן פנסיה הוא העברה של כל הכסף שצברתם מקרן אחת לאחרת, בלי למשוך אותו. בעת הניוד עוברים לקרן החדשה 3 דברים: הכסף הצבור, גיל הכניסה לקרן, והחרגות רפואיות, אם יש. הניוד חינמי ופטור ממס, ומתבצע בתוך כ־10 ימי עסקים מרגע שהוגשה בקשה תקינה. כדאי לשקול ניוד כשדמי הניהול גבוהים, כשהתשואות חלשות לאורך זמן לעומת קרנות דומות, או כשיש לכם כמה קרנות שכדאי לאחד.

הכסף בקרן הפנסיה שייך לכם, ולא למעסיק. אתם רשאים להעביר אותו לקרן אחרת בכל עת. במדריך הזה נסביר מתי ניוד משתלם, איך עושים אותו נכון, ובאילו מקרים דווקא לא כדאי לנייד.

מתי כדאי לנייד קרן פנסיה?

• דמי ניהול גבוהים – בעיקר דמי ניהול מהצבירה. אם הקרן לא מוכנה להוריד אותם, ניוד הוא קלף מיקוח חזק.
• תשואות חלשות לאורך זמן – לעומת קרנות אחרות באותו מסלול, על פני 3 עד 5 שנים לפחות. משווים באתר פנסיה נט.
• כמה קרנות במקביל – בגלל החלפות עבודה. איחוד חוסך דמי ניהול ומקל על המעקב. כדאי לבדוק גם אם יש לכם כספים אבודים.
• שירות גרוע – קושי לקבל מידע, טיפול איטי בתביעות או בבקשות.

מתי לא כדאי לנייד, או כדאי לבדוק היטב קודם?

• קרן פנסיה ותיקה (מלפני 1995) – יש בה זכויות שלא ניתן להשיג היום.
• ביטוח מנהלים ישן עם מקדם המרה מובטח – ניוד עלול לבטל אותו. ראו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.
• מצב רפואי – ייתכן שתידרשו להצהרת בריאות על כיסויים חדשים או מוגדלים. בדקו מראש שהוותק ותקופת האכשרה עוברים איתכם.
• קרוב לפרישה או כבר מקבלים קצבה – לא ניתן לנייד כסף שכבר משולמת ממנו קצבה, וגם ליד הפרישה צריך תכנון זהיר.
• רק בגלל תשואה של שנה אחת – זו לא סיבה מספקת.

איך מניידים קרן פנסיה: שלב אחר שלב

1. משווים – דמי ניהול, תשואות במסלול שלכם, איזון אקטוארי ושירות.
2. מצטרפים לקרן החדשה – ישירות או דרך סוכן ביטוח פנסיוני. בטופס מציינים שרוצים לנייד את הכספים מהקרן הקיימת.
3. מעבירים למעסיק "טופס קוביות" – טופס סטנדרטי של משרד האוצר, שבו העובד מדווח למעסיק על בחירת הקופה.
4. ממתינים להפקדה ראשונה – מהמעסיק לקרן החדשה.
5. רק אז נשלחת בקשת הניוד – הקרן החדשה מגישה אותה לקרן הקיימת, דרך המסלקה הפנסיונית.
6. הכסף עובר – בתוך כ־10 ימי עסקים מהגשת בקשה תקינה. אפשר לבטל בתוך 10 ימי עסקים.
7. בודקים – אחרי חודש או חודשיים, שהכסף הגיע ושההפקדות נכנסות לקרן הנכונה.

חשוב: רצף ביטוחי. אין לבצע את הניוד עד שנכנסה לקרן החדשה הפקדה מהמעסיק. כך נשמר רצף ביטוחי. ניוד הכספים לפני ההפקדה הראשונה עלול להשאיר אתכם בלי כיסוי ביטוחי, "בין הכיסאות": מהקרן הישנה הכסף כבר יצא, ובקרן החדשה עדיין אין הפקדה. לכן, רק אחרי שנכנסה הפקדה לקרן החדשה נשלחת בקשת הניוד, והרצף הביטוחי עובר איתה.

כללים חשובים בניוד

נושא	מה חשוב לדעת
עלות	אין עלות
מס	לא אירוע מס, כי הכסף לא נמשך
משך	עד כ־10 ימי עסקים מבקשה תקינה
ניוד חלקי	לקרן פנסיה מניידים את כל הסכום, "הכול או כלום"
מתי חסום	כשיש עיקול, שעבוד, הלוואה פתוחה, או כשכבר משולמת קצבה
הכיסוי הביטוחי	בדרך כלל הוותק נשמר, אבל צריך לבדוק הצהרת בריאות ותקופת אכשרה

טיפ: לפני שמניידים, נסו להתמקח

הרבה פעמים מספיקה שיחה עם הקרן הקיימת, או בקשה דרך סוכן, כדי לקבל הנחה בדמי הניהול. אם הקרן מסרבת, הניוד פתוח בפניכם. חשוב לבדוק גם לכמה זמן ההנחה תקפה. כמה דמי ניהול שווים לאורך השנים, עם דוגמה מספרית, תמצאו במאמר מה משפיע על גובה החיסכון הפנסיוני. עוד על דמי ניהול ותשואות במאמר 5 דברים שחייבים לבדוק בקרן הפנסיה.

איך אני יכול לעזור

אני אסף בוקעי, סוכן ביטוח פנסיוני מורשה מטעם רשות שוק ההון (משנת 2016) ומנהל סיכוני פרט, עם למעלה מ־25 שנות ניסיון בשוק ההון, בבנקאות, בבתי השקעות ובחברות הביטוח. אני משווה את הקרן שלכם מול הקרנות המובילות באותו מסלול השקעה, בודק אם יש זכויות ששווה לשמור עליהן, ומטפל בכל התהליך: ההצטרפות, הניוד, העדכון למעסיק והבדיקה שהכסף הגיע. ואם עדיף להישאר ולהוריד דמי ניהול, אגיד לכם גם את זה.

שאלות נפוצות

כמה זמן לוקח ניוד קרן פנסיה?

עד כ־10 ימי עסקים מרגע שהוגשה בקשה תקינה, אם אין צורך בהבהרות או בתיקונים.

האם משלמים מס על ניוד קרן פנסיה?

לא. ניוד אינו משיכה, ולכן הוא לא אירוע מס. גם אין עליו עמלה.

האם המעסיק יכול למנוע ממני לנייד?

לא. הכסף שייך לכם, ואתם בוחרים את הקרן. צריך רק לעדכן את המעסיק כדי שההפקדות החדשות יגיעו לקרן החדשה.

האם אאבד את הכיסוי הביטוחי בניוד?

במעבר בין קרנות פנסיה הוותק בדרך כלל נשמר. ייתכן שתידרשו להצהרת בריאות על כיסויים חדשים או מוגדלים, ולכן כדאי לבדוק את זה לפני הניוד.

אפשר לנייד רק חלק מהכסף?

לקרן פנסיה מניידים את כל הסכום. ניוד חלקי אפשרי רק בחלק מהמוצרים האחרים.

רוצים לבדוק אם כדאי לכם לנייד?

נשווה את הקרן שלכם לחלופות, ונראה אם ניוד או הורדת דמי ניהול ישפרו את הקצבה העתידית. צרו קשר לתיאום בדיקה.

המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד, נכון לאוקטובר 2026, ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ מס או שיווק פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם. לפני קבלת החלטה מומלץ לקבל ייעוץ אישי מבעל רישיון.