דבר ראשון וקל להבנה ובדיקה זה נתון פשוט של  דמי הניהול – בקרן פנסיה יש דמי ניהול פעמיים:  דמי ניהול מההפקדה החודשית ודמי ניהול כל שנה מהצבירה הכוללת.

בשנים האחרונות יש ירידה משמעותית בדמי הניהול עקב רפורמות משרד האוצר ומכרז המדינה לקרנות פנסיה קטנות הנקראות קרנות פנסיה נבחרות, ברגע שאלה הוזילו את דמי הניהול קרנות הפנסיה הגדולות הוזילו גם הם.

דבר שני זהו רצף הפקדות לאורך השנים, ואנחנו מדברים על עשרות שנים של הפקדות . הפקדות מגיל צעיר , עם רצף עבודה ורצף בהפקדות ללא משיכת פיצויים בדרך, אלא רק אם ממש אין ברירה, נגיע לקצבת פנסיה ראויה.

דבר שלישי שמשפיע על החיסכון המצטבר זהו מסלול השקעה שבתקווה נותן תשואות, רווחים

איך אומרים הכסף גם עובד בשבילנו. החיסכון מפוזר באפיקי השקעות שונים. יש לנו את הבחירה באיזה רמת סיכון הכסף שלנו יושב, רמת סיכון גבוהה יותר זה באפיקי מניות בתקווה לרווחים גדולים יותר, בעיתות משבר נכון יש גם ירידות, אבל אנחנו כבר יודעים שלאורך זמן בטווחים גדולים של שנים, הכיוון של הבורסה הוא למעלה.

בגיל צעיר יותר אין לנו הרבה כסף בחיסכון הפנסיוני אז אין לנו הרבה מה לסכן , מה שגם לאורך זמן הכיוון הוא למעלה. בגיל מבוגר יותר שחסכנו כבר מאות אלפי שקלים ויותר, לא נרצה לסכן את הכסף ונחשוש ממשבר בשוק ההון שאולי לא יהיה לנו זמן להתאושש עד הפרישה וכן נרצה להוריד סיכון. הבחירה היא שלנו תמיד, זה הכסף שלנו, אבל ברירת המחדל בשנים האחרונות לפי המלצת משרד האוצר זה סיכון לפי גיל. ישנם שלושה מסלולי השקעה ומסלולי סיכון. מסלול עד גיל  50 ששם הסיכון גבוה יותר, מסלול לפי גיל 50-60 שם רמת הסיכון ממוצעת, ומסלול השקעה לפי גיל 60 ומעלה עם רמת סיכון נמוכה יותר.

מי שיש לו קרן פנסיה מלפני כמה שנים ולא עשה שינויים בשנים האחרונות יותר מכדאי לוודא מהו מסלול ההשקעות הקיים. היה מסלול אחד מקובל והוא כללי, שכבר ברור שהוא לא מתאים לכולם.

משרד האוצר הקים אתר אינטרנטי בשם “פנסיה- נט” שם ניתן לבדוק השוואות של תשואות של קרנות הפנסיה והמסלולים הקיימים. כמובן שאלה נתוני עבר אבל זה כן עוזר בקבלת ההחלטה לגבי ניהול הכספים.